銀行は、預金を処理し、信用を拡大するための伝統的な機関ですが、これらの機能を果たす唯一の場所ではありません。銀行以外の金融会社は、完全な銀行免許を持っておらず、個々の銀行が提供するすべてのサービスを提供しておらず、同じ規制の対象とはなっていません。いくつかのケースでは、これは彼らに銀行よりも良い選択肢を与えるかもしれませんが、彼らはまたより危険かもしれません。
銀行の基本
銀行は、預金者から資金を受け取り、そのお金を貯め、資金を求めている人々にそれを貸す金融仲介業者です。彼らは、一部には、借り手に請求し差額をポケットに入れるよりも、預金者にあまり関心を払わないことでお金を稼いでいます。銀行はしばしば、当座預金口座および普通預金口座、預金証書、個人向けおよび企業向けローン、住宅ローンおよびクレジットカードを提供しています。
各銀行が提供する特定の金融商品は異なりますが、銀行の主な利点の1つは、預金資金が連邦預金保険公社によって保証されているということです。. 2018年現在、銀行破綻の場合には最大25万ドルの顧客預金が保護されています。
銀行以外の金融会社
基本的なレベルでは、銀行以外の金融機関は銀行の法的定義を満たさずに銀行サービスを提供しているか、または免許を受けていない金融機関を運営しています。多くの種類の機関が銀行としての資格を持たずにいくつかの金融サービスを提供しているので、これは多くの形態をカバーすることができます。銀行以外の金融会社として機能する可能性がある多くの種類のビジネスには、次のものがあります。
- 保険会社
- 小切手換金サービス
- 質屋
- ヘッジファンド
- 給料日の貸し手
- 外貨両替
銀行以外の金融会社の中には、銀行が効率的に対応できない顧客、または銀行が顧客として求めない顧客に、より優れたサービスを提供するものがあります。たとえば、銀行が最低預金を維持できない顧客に料金を請求する場合、小切手換金アウトレットは、低所得層の顧客に銀行よりも安価な代替手段を提供できます。
他の銀行以外の金融会社は、金融のもう一方の端に貢献しています。たとえばヘッジファンドは、投資家グループからの資金をプールし、リスクに対する潜在的なリターンを強調する方法でファンドを投資します。彼らの規制の欠如はマネージャーが銀行が提供することができる何よりも大きい支払いを提供する機会を選択することを可能にします - 賭けが完済した場合。
銀行のデメリット
彼らが経済において果たす役割のために、銀行は厳しく規制されています。これらの規制は、銀行が取ることのできるリスクへのエクスポージャーを制限しています。つまり、融資基準やその他の方針に関して柔軟性があまりありません。信用度が低いと、たとえ高金利であっても、お金を貸してくれる銀行を見つけるのが難しい場合があります。
規制はまた、銀行が他の方法でできることを制限します。資本要件により、銀行が貸出できる金額が制限されます。これは、海外で事業を行う銀行に特に影響を与える可能性があります。外貨に対するドル高は、米国の銀行を外貨と比較して競争力の低い位置に置く可能性があります。
銀行は持っています 特定のサービスに対して請求される金額と、顧客に請求することにつながる可能性がある状況の両方の観点から、時間の経過とともに料金が増加しました。
警告
銀行の規制により、資金へのアクセスが制限される可能性があります。例えば、あなたが他の機関から小切手を持っている場合、小切手のデポジットの後に資金があなたに利用可能になるのを何日も待たなければならないかもしれません。
銀行以外のデメリット
銀行以外の貸し手はリスクの高いローンを引き受ける傾向があるため、多くの場合、金利は高くなります。たとえば、小切手換金店で小切手を現金化するために料金を支払うことになりますが、当座預金口座に直接入金しても問題ないはずです。州の規制で許可されている場合、給料日の貸し手は短期借入金に対して3桁の金利を請求することができます。
強い規制がないと、顧客、貸し手、そして場合によっては経済にとってのリスクが高まります。バーニー・マドフ氏は2008年に破綻した金融スキャンダルの焦点でした。なぜなら、彼の規制不足の資金は、Ponzi計画の中で数が少ないためです。口座に保険がかけられていなかったので、多くはMadoffが投資することを許可したお金の全てを失いました。
