銀行口座を持っているのであれば当然のことながら口座を取るのは簡単ですが、世界の多くの人口にとってそうではありません。世界の銀行の利用とアクセス可能性をレビューした世界銀行の2017 Global Findexレポートは、 世界中で17億人の人々が銀行口座を持っていませんでした したがって、金融サービスへのアクセスはほとんどまたはまったくありません。銀行口座を持っている人々の間でさえ、ローンとクレジットへのアクセスは貧困層と失業者にとって不安定なままです。
マイクロファイナンス機関はそのギャップを埋めることを目指しており、そうでなければ金融サービスを持っていなかった人々に金融サービスを提供します。
資産なし、担保なし、オプションなし
ほとんどの市場では、通常の収入、意味のある資産、場合によっては固定住所でさえなければ、従来の銀行口座を取得するのは困難または不可能です。あなたがローンを探しているなら、それはさらに困難です。皮肉なことに、小さなローンでも誰かを助けるのに十分かもしれないということです。 貧困から抜け出す 商品、物資、または必要な機器を購入できるようにすることで、起業家精神のある収入を生み出すことができます。
マイクロファイナンス銀行または他のマイクロファイナンス提供者、あるいは同様のニッチを埋める政府プログラムがない場合、言い換えれば、 高利貸しサメ - 利用可能な唯一の資源であることが多く、借り手は以前よりも悪化しています。
マイクロファイナンスの目的
マイクロファイナンスの目的は、そうでなければそれらにアクセスできない人々の手に金融ツールを置くことです。その理由はいくつかあります。
政府はマイクロファイナンスを後援したり、直接提供したりしています。 貧困を削減し、経済を刺激する。援助団体、非営利団体および非政府組織（NGO）は、女性や少数民族など、亀裂を乗り切った人々に焦点を当てることがあります。マイクロファイナンス銀行または通常の投資家は、マイクロファイナンスサービスを 簡単な利益動機。
マイクロファイナンス機関は異なるモデルの下で機能する
ご想像のとおり、これらの明確に異なる目標を持つ組織は、異なる目的で機能します。
- 営利目的のマイクロファイナンス銀行は、他の銀行とほとんど同じように運営されていますが、口座開設とローンの担保に関する基準は異なります。
- 一部の金融機関は、信用組合として、またはクラウドファンディングを通じて集合的に活動しており、利益は貸付プールに戻っています。
- 非営利団体やNGOも、外部からの資金提供を受けていない限り、営業経費を賄って残りを貸付プールに返還するのに十分な金額を取ります。
- 政府のプログラムは利益を上げる必要はないかもしれませんが、資金が削減されないように結果を示すことを強く求められているかもしれません。
マイクロファイナンスの実際の仕組み
マイクロファイナンス機関は、程度はさまざまですが、 人生を前進させる方法を提供するただのお金やサービスとは対照的に。多くの場合、これは、新規顧客または見込み顧客に、口座またはローンの対象となる前に、財務の概念、資金管理、および事業計画に関する基本的な教育を提供することを意味します。洞察を共有したり、必要に応じて多少の手助けをしたりしてお互いをサポートするために、多数のクライアントを1つのプールにネットワーク化することも、もう1つの有益な戦略です。クライアントにこれらの追加のツールやリソース、そして資金を提供することで、マイクロレンズは成功の可能性を高めるのに役立ちます。
マイクロファイナンス銀行は多くの形態をとる
マイクロファイナンス銀行の最新モデルは、バングラデシュのグラミン銀行です。 2006年のノーベル平和賞 その国の農村貧困層との先駆的な取り組みのために。それは、その所有者がそのクライアントによって共有される、信用組合として運営されています。インドのBharat Financial Inclusion Limited（以前はSKS Microfinance Limitedとして知られていました）とメキシコのCompartamos Bancoも同様に非営利団体として始まりましたが、焦点を変えて営利団体として活動しています。シティグループからゼネラル・エレクトリックまでの従来の貸し手でさえ、今では営利目的のマイクロファイナンス業務に専念しています。
ナイジェリアのモデル
ナイジェリアでは、銀行に行けず、サービスを受けていない人々が多数存在し、最終的に3つの異なる層のマイクロファイナンス銀行が生まれました。
- 一つの地域社会に奉仕する地元の機関
- 国内のいずれかの州で営業する大規模銀行
- 全国的に営業している国立銀行
コミュニティベースの銀行では、資本化が必要です。 2000万ドルのナイジェリア 一方、国立銀行は 20億ドルのナイジェリア人 以上。銀行は非営利団体でも非営利団体でも構いません - 以前はNGOとして運営されていた銀行もありますが、資産計上基準を厳しくすることで、ナイジェリアはより安定したセクターを提供することを望んでいます。 失敗や完全な詐欺のリスクを減らす.
既存の資本から始める
マイクロファイナンス銀行の立ち上げは、もちろん、既存の資本が大量にある人にとっては最も簡単です。シティグループやバークレイズなどの大規模な従来型機関がマイクロファイナンス子会社を設立すると、その資金は既存のリソースから切り出され、結果として生じる銀行は他の子会社と同じように機能し、損益を生み出します。銀行の規模によっては、次のようにしても作成できます。
- 単一の裕福な投資家
- 少数のパートナー、または
- 協力的に行動する投資家のより大きなグループ
外部投資家を引き付ける
第二の選択肢は、銀行の運営に日々関与することがほとんどないかまったくないグループまたは個人から外部投資を探すことです。強力な事業計画を持ち、利益を上げる見込みが明確な銀行にとって、これは従来のベンチャーキャピタルの形をとるかもしれません。それ以外の企業は、 投資と行動主義を組み合わせる社会的責任のあるミューチュアルファンドや社会的に進歩的なポートフォリオを持つ投資会社など。
たとえば、コネチカット州のDeveloping World Marketsは、2007年以来、「インパクト投資」に専念してきました。 2018年現在、ポートフォリオに含まれる62社のうち58社 つまり、マイクロファイナンスがその義務の少なくとも一部を占めています。
政府からの投資と援助プログラム
いくつかのマイクロファイナンス機関にとってのもう1つの重要な資金源は、さまざまな政府によって直接または間接的に資金提供されている国際援助プログラムです。例えば、アメリカ独自のUSAIDプログラム 銀行と信用組合に資金を提供 世界中の零細企業の支援の一環として。アジア太平洋地域では、アジア開発銀行が加盟国全体のマイクロファイナンス銀行およびその他の小規模企業に資金を提供しています。銀行自体は、部分的には自らの継続的な利益によって、そして部分的にはその加盟国政府によって資金を供給されており、また地域的またはプロジェクトごとに他の機関とのパートナーシップを交渉している。同様の組織が他の地域でも活動しています。
マイクロファイナンス機関のブートストラップ
かなりの額の資本がない場合は、比較的小規模のグループが資金をプールすることは十分に可能です。 独自のマイクロファイナンス機関を設立する。信用組合はこのモデルを使用しており、新規会員は初回の入金を行い、所有権の持分（および一部の利益）を受け取ります。マイクロファイナンスサービスは、職人と生産者によって形成された協同組合グループから組織的に成長することもできます。インドネシアのAPIKRI、2,000人以上の会員を持つ職人の協会、 貯蓄プログラムとマイクロクレジットローンを提供 メンバーシップの全体的な利益の一部として。
クラウドソーシングマイクロファイナンス
さらに別のモデルは完全に分散化されています、 少額の個人寄付をクラウドソーシングする 富裕国では、その資金をマイクロクレジットの形でマイクロクレジットの形で、恵まれない地域や恵まれない人々に分配します。オンラインクラウドソーシングサイトのKivaは、このアプローチを採用して、世界中で、そして米国内で、時には無利子の小規模ローンを提供しています。
はい、しかしそれはうまくいきますか？
過去数十年の間に、マイクロファイナンスは少額の資金を必要とするニッチな商品から 数十億を管理する主要産業。マイクロファイナンス機関は自然に彼らの影響によってバラ色に色を塗っています、ウェブサイトと年次報告は彼らの介入によって変えられた人生の心温まる物語を伝えます。経済学者やその他の学者たちは、業界を綿密に精査し、さまざまな結果を出しています。ブースターとデトラクターはそれぞれ自分たちの立場で説得力のある主張をすることができます。
大きな絵
世界銀行の2017年Findexデータベースは、2011年の初版以降、金融機関への参加が著しく増加していることを示しています。 その6年間で12億人の成人が正式な銀行口座を取得しています。この改善のすべてがマイクロファイナンス機関によるものではありませんが、 - 銀行に参加していない人々が主に世界の最貧層の市民であることを考える - 彼らは不均衡な役割を果たしているようです。
2017年のマイクロファイナンスのエッセイで、個人所有のウェブサイトInfoguide Nigeriaは、同国の同様の村とマイクロバンクの有無にかかわらず、 起業家の数の2倍以上 マイクロファイナンスへのアクセス権を持つ村の中小企業。マイクロファイナンスローンの返済率も、明らかに危険性が高いにもかかわらず優れています。 高い 従来のローンの返済率よりも。
バングラデシュの経験
マイクロファイナンスのパイオニアとしてのバングラデシュの役割は、それを主題に関するデータの特に豊富な情報源にします、そして、2014年の研究はそれらの小さなローンと貯蓄の結果を評価するためにその国からの20年のデータを引き出しました。その論文は次のように結論付けた。 マイクロファイナンスには「著しいプラス効果」がありました 家族の純資産と具体的な資産を増やし、子供が教育を受けられる可能性を高め、特に女性の機会を増やす。
アクセス銀行タンザニア
世界銀行のInternational Finance Corporationからの別の論文は、タンザニアのAccessBank、つまりマイクロファイナンスサービスと従来の銀行業務を提供するフルサービスの銀行によるマイクロファイナンス業務の結果を調べたものです。調査によると、1つのローンを正常に返済した顧客は、事業を拡大し、より多くの金額でより良い条件で連続したローンを返済することができました。オーバー 80パーセント 調査のためにインタビューを受けた顧客のうち、その経験は彼らの世帯および企業にとってポジティブであると考えていました。
完全に明確ではない
他の研究では、マイクロファイナンスはその支持者が信じるよりはるかに低い影響を与えるかもしれないことを発見しました。 2016年の開発金融レビューに掲載された論文では、銀行へのアクセスが増加したことで国の貧困がある程度軽減されましたが、マイクロファイナンス機関でも同じ成功を示すことはできませんでした。他の批評家たちは 厳格な返済スケジュール それはマイクロファイナンス業界では一般的なことであり、時には高い手数料と金利です。マイクロファイナンスに対するもう一つの一般的な反対意見は 起業家精神を目的としたローンは、ビジネス以外のニーズを満たすために使用されることがあります。病気や緊急事態の間に屋根を修理するか、または世帯を支えることのような、。
モデルを洗練する余地があります
既存のマイクロファイナンスモデルのいくつかの改良がその結果を改善することができると信じる理由があります。バングラデシュの市場を分析した「Development Studies Research」誌の2015年の調査では、ビジネススキルの教育に重点を置くことが スケーラブル 事業計画はマイクロファイナンスの影響を増大させるだろう。
他の研究では、特に季節の職業にいる人々にとって、潜在的な起業家の選別を改善し、返済期間をより柔軟にする必要性が指摘されている。また、起業家をターゲットにした製品に対するニーズも高まっています。 成長した伝統的なマイクロファイナンス それでも、従来のローンや銀行業務に適格な規模ではありません。
ボトムライン
最終的な分析では、マイクロファイナンスは貧困を消滅させる魔法の杖ではありませんが、それを支持する理由はたくさんあります。多数の研究を検討した後、世界経済フォーラムのウェブサイト上の2014年の記事は、マイクロファイナンスは - その批評家の懸念にもかかわらず - 示していると結論した 借り手に全身的な害があるという証拠はない そして特定の肯定的な結果を示しました。マイクロファイナンスは投資家に実行可能な利益源を提供し、明らかにそのユーザーの生活を向上させます。一日の終わりには、それで十分かもしれません。
