融資は、金融機関にとって重要な収益と利益の推進力です。ローンは中小企業にとっても重要な資金源です。貸付金は無担保である可能性があります。つまり、貸し手は借り手の資産に頼ることができないか、バックアップの支払い元となる担保資産によって担保されています。貸し手は、担保保証率およびその他の要素を使用して、融資申請要求を許可するかどうかを決定します。
定義
担保保証率は、割引担保価値の合計をローン要求合計で割ったものに等しい。担保とは、住宅、自動車、事務機器、トラックおよび重機などの個人資産および事業資産、在庫、債権、株式、債券および預金証書を指します。
計算
米国中小企業管理局および貸付機関は、異なる種類の担保資産に対して異なる割引係数を使用しています。 SBAは住宅の市場価値の約80パーセントを使用しますが、銀行は75パーセントを使用する可能性があります。銀行が75パーセントの評価を割り当てる一方で、SBAは90日以内に期限切れとなる債権を50パーセントで評価する可能性があります。貸し手は、流動性があり安全な短期投資であるため、通常、預金証書を100パーセントと評価します。
たとえば、ある事業所で担保として市場価値が100万ドル、250,000ドル相当の債権を誓約した場合、割引担保価値は、100万ドルに75％を掛けた値、または75万ドルに25万ドルに50％を掛けた値、または125,000ドルになります。合計875,000ドル。事業が500,000ドルのローンを要求した場合、担保保証率は875,000ドルを500,000ドルで割った値、つまり1.75になります。
実用
中小企業の借り手は通常、営業キャッシュフローからローンを支払います。しかし、彼らが経済的困難に遭遇し、支払いをすることができないとき、貸し手は彼らのお金を取り戻すために彼らの株主に対して受託者責任を持っています。担保付融資については、貸し手は延滞している借り手の担保資産を強制的に清算して融資額を回収することができます。したがって、担保保証率が高いと、貸し手は、延滞または債務不履行が発生した場合にローン元金を回収することができます。
意義
スモールビジネスコンサルタントのJohn W. Nelson IIIは、「The Savant」の記事で、貸し手は通常1.0以上の担保保証率を探していると書いています。低い比率の借り手は、ローンを担保するためにSBAまたはその他の保証を必要とするかもしれません。担保ミックスも役割を果たします。たとえば、借り手が質の高い不動産を担保として誓約している場合、カバレッジ率が低いと、ローンを担保するのに十分な場合があります。
その他の貸付要因
金融機関は、融資申請を評価するためにいくつかの要因を使用します。たとえば、SBAによると、D / Eレシオは4を超えてはいけません。この比率は、会社の総負債を自己資本で除算したものに等しく、これは利益剰余金とパートナー投資からなります。ローン申請者の信用履歴およびローン返済能力も、評価プロセスにおいて重要な役割を果たします。
