融資枠は、住宅の改修やその他の進行中の他のプロジェクトを実行しようとしている人にとっては良い選択肢です。しかし、クレジットラインの利子は変動金利に基づいて計算され、時間が経つにつれてより多くのお金を借りることができるため、毎月の利子支払いを計算するのは難しい場合があります。そのためには、与信枠の現在の金利を調べ、次に1日の平均残高を求め、1日の金利を計算し、1日の残高に1日の金利を掛け、次にその数を掛けます。月の日数
与信枠とは
クレジットラインは、銀行からお金を借りることができるという点でローンやクレジットカードに似ています。ローンでは、すぐに支払いを開始するためにあらかじめ設定された金額を銀行に発行する必要がありますが、クレジットラインは、必要に応じて所定の金額まで借りることができるという点でクレジットカードに似ています。あなたがバランスを取っている間、あなたは支払いをする必要があるだけです。与信枠もローンとは異なります。ローンは通常利息が毎月計算されますが、与信枠の利息は毎日決定されるためです。クレジットラインもローンよりも金利が高くなる傾向があり、クレジットカードと同様に年会費がかかるものもあります。
最も一般的な種類の信用枠は、一般的に無担保であるクレジットカードとは対照的に、あなたが借りるお金の担保としてあなたの家を使うホームエクイティ信用枠（HELOC）です。これは、あなたがあなたのHELOCを完済し損なうと、あなたはあなたの家を失う可能性があることを意味します。これが、HELOCが「セカンドモーゲージ」と呼ばれることが多い理由です。
HELOCは通常あなたの家の資産に等しい制限で設定されます、つまりあなたの家の価値からその家に対する他の負債を引いたものです。 HELOCでは、通常、引き出し期間と呼ばれる設定された期間、与信枠から資金を引き出すことができます。ドロー期間の終わりには、ローンの場合と同じように、クレジットラインを更新するか、元本残高と未払利息を直ちに返済するか、元本または利息に対して一定期間にわたって定期的に支払いを開始する必要があります。または住宅ローン。
与信ライン金利
HELOCの毎月の利子を計算するには、現在の与信金利のラインを決定する必要があります。クレジットラインの利子は通常、クレジットカードの利率と同様に変動利率であるため、これは少し難しい場合があります。これらのレートは、米国財務省証券法案やプライムレートなどの公的指標に基づいており、現在のレートは、HELOCにサインアップしたときのものとは異なる場合があります。さらに、多くの貸し手はこの率に加えてマージンのパーセンテージ、例えばプライムレートの2パーセンテージポイント上の料金を請求します。
あなたの最新の声明はおそらくあなたの現在のレートを言うでしょう、しかしあなたがそれを見つけることができないならば、あなたのオリジナルの書類はあなたのレートがどのように決定されるかを述べるでしょう。その後、使用されているインデックスを見つけて、現在の金利を見つけるために貸し手によって請求されたマージンを追加することができます。言い換えれば、あなたの貸し手が2パーセントを請求し、今日の金利が9パーセントである場合、あなたの現在の金利は11パーセントになります。
LOCに対する金利の計算
あなたが現在の利子を手に入れたら、あなたは支払うべき月々の利子を決定するためにHELOC支払い計算機を使うことができます、あるいはあなたは手でそれをすることができます。あなたの毎月の信用利息は、あなたの毎日の平均残高とその月の毎日の利子料金に基づいて請求されます。幸い、ほとんどの与信枠は複利ではなく単利を使用しているため、翌日の1日の残高に毎日の利息を追加する必要はありません。
1日の平均残高を判断するには、アカウントを確認する必要があります。先月の1日の残高を合計してから、その数字をその月の日数で割ります。たとえば、月の初めに残高が80,000ドルだったとします。その後、8月8日にさらに5000ドルを消費し、8月20日にさらに15,000ドルを消費したとします。それは85,000ドルになり、8月20〜31日の間には10万ドルになるでしょう。したがって、月の最初の週には$ 80,000を7倍し、それが残高となった日数にして$ 85,000を12にしてから、最後の12日間に$ 100,000を掛けます。あなたはそれから$ 2,780,000（（$ 80,000を得るためにこれらすべての数を合計するでしょう 7)+($85,000 12）+（$ 100,000 * 12））最後に、これを31（8月の日数）で割り、1日の平均残高が89,677.42ドル（切り上げ）になるようにします。
次に、あなたはあなたの毎日の金利を見つける必要があるでしょう。あなたはこれをより速くするために信用の毎日の金利計算機を使用することができます、しかし、あなたが手でそれをしたいならば、あなたはただあなたの現在の金利を取り、毎日の金利を見つけるために365でそれを割るだけです。たとえば、現在の年間金利が11パーセントの場合、1日の金利は0.0301（0.11 / 365）パーセント（切り捨て）になります。
最後に、毎月の金利を見つけるには、毎日の平均残高に毎日の金利を掛けてから、この数字にその月の日数を掛けます。上記の例を使用すると、前の式の丸められた結果（約89,677.42）を使用すると仮定すると、1日の利子支払いは$ 27.03になります。 そして、前の式からの四捨五入された合計を使用して、837.81ドル（約27.03ドル）に切り上げる毎月の利息支払い 31).
HELOCの利点と欠点
人生のほとんどすべてのものと同様に、住宅担保信用枠を取得することには利点と欠点の両方があります。最大の利点の1つは、このクレジットオプションは融資よりも柔軟性があり、入手が容易だということです。あなたはクレジット限度まで必要なだけクレジットラインを使用することができます、そして適用することは住宅ローンを申請するよりはるかに少ない書類と少ないステップを必要とします。
さらに、お金が必要になるたびに再申請する必要がないため、継続的な家の改修など、時間をかけて複数回の引き出しが必要な場合は、これが優れた選択肢になります。
欠点は、融資の柔軟性によって、支払いを把握するのがはるかに困難になることです。抽選期間がアクティブな間に最低支払額のみを支払うと、利子を支払うだけになり、抽選期間が終了して元本を返済しなければならなくなったときに大きなショックを受ける可能性があります。引き出し期間の終了は、銀行との合意により、残高を全額返済する必要がある場合はさらに困難になる可能性があります。
さらに、あなたの金利はあなたがクレジットラインを獲得した時から劇的に増加するかもしれません、そして、あなたの引き分け期間がまだ有効でその月に追加のお金を借りていなくても
最後に、住宅担保の信用枠はあなたの家に対して保証されているので、あなたが借りたお金を返済しないとあなたの家を失うことになるかもしれません。
