彼らにとっての融資ほど、銀行にとってより重要なものは何もないでしょう。ローンは銀行がお金を稼ぐ方法です。ローンが悪くなると、銀行にとって致命的になる可能性があります。極端な場合には、連邦政府は納税者にお金をかけて、システムに介入して救済することを余儀なくされます。
銀行業
ローンは銀行の生命線です。すべての企業が商品を販売しており、銀行の商品はお金です。銀行は預金者やその他の資金源から資金を取り入れ、それから顧客に貸し出すことでお金を稼いでいます。銀行スプレッドは、資金を得るために銀行が支払わなければならない利子と、銀行がローンに対して請求する利率との差です。たとえば、銀行が預金者に2パーセントの利子を支払い、ローンに対して6パーセントの利子を顧客に請求するとします。 4パーセントポイントは銀行のスプレッドとその利益です。
ローンの種類
銀行はあらゆる種類のローンを作りますが、大きく分けて住宅用と商業用の2つのカテゴリーに分けられます。住宅ローンは住宅ローンで住宅購入の資金を調達しようとしている人々に貸しているお金を表します。これらは、固定金利または数年から40年まで変動する用語で調整可能です。銀行は多くの場合、インフレ対策として、長期借入金ローンを帳簿上に残すのではなく、売却します。商業融資は、事業を開始または拡大しようとしている人々に行われた融資です。
ローンが悪くなったとき
銀行は、ある割合のローンが悪化すると予想しています。言い換えれば、彼らは何人かの借り手が支払いをすることができないことを知っています。このような場合、銀行は借り手からその資産を取り戻します。銀行はその後抵当権実行としてその資産を再販しようとします。まともな経済状況下では、銀行は不動産を良い価格で転売することで、ローンの大部分のお金を回収することができるかもしれません。また、銀行は貸倒引当金を積み立て、打撃を和らげています。
悪い経済における悪い貸付
貸倒損失は、特に景気が良くなかったときに銀行が貸し出しにゆるすぎていた場合、特に深刻な経済不況時に銀行に打撃を与える可能性があります。経済が低迷すると、通常、銀行ローンによって裏付けられた不動産の価格が下落します。そのため、ローンの支払いが行われなくなった場合、銀行がそのお金を取り戻すのは困難になります。たとえば、ローンの支払いが行われなくなったときに300万ドルの価値があるショッピングセンタープロジェクトで銀行が800万ドルを貸したとします。銀行にとって損失が大きい。
銀行の失敗
景気低迷は、これらの不良債権の数が多すぎて、打撃を和らげるのに十分な準備金がない銀行にとっては致命的な場合があります。これらの場合、連邦預金保険公社は、銀行を引き継ぎ、顧客の預金をカバーするために介入します。今世紀に投機的な貸出ブームが発生したために、何百もの米国の銀行が失敗する可能性があります。これにより、米国財務省は多くの銀行を救済することを余儀なくされ、納税者は最終的に法案を手に入れることになりました。
