銀行ローンのリスク

銀行にとってもローンを受ける側にとっても、銀行ローンに関連する多くのリスクがあります。銀行ローンのリスクを綿密に分析するには、リスクが何を意味するのかを理解する必要があります。リスクとは、特定の結果が出る可能性、またはそれらの不確実性を示す概念であり、特に現在の通貨目標を達成しようとすることに対する既存のマイナスの脅威です。銀行ローンのリスクには次のものが含まれます。信用リスク、ローンが期限内に返済されない、またはまったく返済されないリスク。金利リスク、銀行ローンに設定された金利が銀行に十分なお金を稼ぐには低すぎるというリスク。流動性リスク、多すぎる預金があまりにも早く引き出され、銀行の即時現金が不足するリスク。

リスクとリターン

経済の多くは、リスクとリターンの間のトレードオフによって特徴付けられます。すべての行動に関連するリスクがあります。ここでの「リスク」とは、あなたの投資、あなたの時間、努力、あるいはお金が、生産的に使われるのではなく無駄になる可能性を意味します。そのようなことを考えたいのなら、手に持ってくる度にアイスクリームコーンを落とす危険があります。一般的に、より多くの利益がある可能性があるほど、それがより危険になる可能性があります - 経済学者はこれを逆の関係と呼びます。たとえば、財務省証券から公正な収益を得るのは比較的簡単ですが、収益率は年間5％未満になります。 T請求書は信頼できますが、収益性は高くありません。しかし、株式市場は、より高いリターン（年間約11％が株式市場の歴史的な名目上のリターンと見なされる）を生み出す、または損失をもたらす可能性がある、よりリスクの高い媒体です。さまざまな投資がさまざまな人々にとって有益になるでしょうが、ほとんどの投資で、分析される2つのことはその投資に関連するリスクとその投資の潜在的な収益です。

リスクローンと銀行ローン

そもそもリスクを負うことのポイントは、より大きな利益を得る機会を得ることであり、銀行が融資するとき、彼らは利益を得ることを期待して数種類のリスクを負っています。理論的には、少なくとも銀行は個人の少額の貯蓄預金を組み合わせ、それらの資金をまとめて融資し、それを信用できる借り手に貸し出すときにお金を稼ぎます。これらの借り手は、銀行が預金者に支払うよりも多くの利子を返済し、銀行を収益性の高いものにします。しかし、銀行が融資をするとき、利益を生み出すモデルが直面する可能性があるいくつかの方法があります。

銀行リスク

銀行家がローンを作るとき、彼は借り手がローンを返済するというリスク（信用リスク）を取り、また貸し出された資金が引き出しを払い戻すために必要とされないというリスクを取ります。その結果、銀行業務が防止されます（流動性リスク）。さらに、銀行家は「金利リスク」を引き受けています。金利リスクとは、銀行のせいでも、絶え間なく変化する市場のせいでも、銀行が何らかの形でローンの金利を設定し、金利を預金した可能性を表します。ローンの支払いが預金費用をまかなうのに十分に高くないことが判明した場合（または、銀行のローンに対する利益が預金による損失を下回る場合）、銀行は利益を上げることができません。

寄託者のリスク

銀行への預金者には独自のリスクがあります。最も重要なことは、預金者は信用リスクを心配している - 銀行が破綻した場合、預金者は自分が投入したお金を取り戻すことができるかどうかを疑問に思います。保障措置が整っているからです。ほとんどの銀行は、預金者に預金の返済を拒否することはほとんどなく、FDICは銀行預金を一定額まで保証するため、このリスクは比較的低いです。預金者が心配する他のリスク（銀行が利子を払わない、または十分に高い利子を支払わないリスクなど）は、預金を取り戻すことと比較して付随的なものです。

借入人のリスク

リスクは一人一人に関連しているので、借り手が自分が気にしている自分自身のリスクのセットを持っていることは驚くには当たりません。まず、借り手は理にかなって借りたが、論理的に借りた場合は、借り入れた金額に対する投資収益率が借り入れコストよりも高くなるように借り入れた。つまり、借り手にはリスクがあります。つまり、投資収益率が低すぎ、ローンのコストが高すぎるというリスクであり、彼の努力は経済的な失敗に終わります。これは利子リスクの一種です。借り手は他のリスク（投資に関連する信用リスクなど）に直面しますが、これらの他のリスクはローンではなく投資に反映されます。その場合、借り手の最大のリスクは、何かが投資でうまくいかなくなり、彼がローンを返済することができなくなるということです。