どのような種類の保険でも、保険期間中のある時点で請求を提出する可能性が高い人や企業があります。この方針が医療、専門的な医療過誤、またはその他の種類の喪失を対象としているかどうかにかかわらず、その補償を必要とするリスクがより高い保険加入者がいます。リスクプーリングの定義の1つは、「コストと潜在的なエクスポージャーを共有することによって壊滅的な補償を提供するために保険会社によって形成されたグループ」です。リスクプールは、保険会社がリスクの高い顧客と低い顧客の両方に保険を提供するのに役立ちます。彼らはまた、それを多くの人に広めることによって、単一の保険会社が負うリスクを軽減します。
ヒント
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保険リスクプールは、保険会社が費用と潜在的なエクスポージャーをより均等に共有することによって、特定の壊滅的な損失に対してよりリスクの高い個人や企業に保険商品を提供できるリスク管理メカニズムです。
保険におけるリスクプーリングの利点
個人や企業は通常、異常ではあるが潜在的に費用のかかる損害や損失から身を守るために保険を購入しています。統計的な観点から見れば、損失は多少なりともありそうにありませんが、不幸な出来事が発生した場合、それは事業や問題の人にとって経済的に壊滅的な可能性があるかもしれません。いくつかの種類の保険が必要です。たとえば、州政府は、すべての運転手に適切な自動車保険の維持を義務付けています。
リスクプールを作成することによって、保険会社はリスクを分散させ、壊滅的な損失の後に必要とされる大量の支払いの種類を回避するのを助けます。これは保険会社にとってのリスク管理の一形態です。その壊滅的な損失による払い戻しの請求が行われた場合、参加保険会社は損失を自分たちの間で分散させます。これは、保険会社の破産や閉鎖のために小規模な請求者が発見されないように保護するのに役立ちます。
リスクプーリングと保険料
リスクプールが大きければ大きいほど、保険料はより一貫した安定したものになるはずです。ただし、これは必ずしも最低の保険料に変換されるわけではありません。たとえば、大規模な健康保険リスクプールでは安定した保険料を支払う必要があります（つまり、保険料が大幅にまたは急激に変わることはありません）が、それらの保険料は必ずしも最低利用可能額ではない。代わりに、より低い保険料は、プールメンバー（すなわち、被保険者）１人当たり平均して最小量の医療費に関連付けられる。
これは、平均して、高リスクの被保険者が保険会社の保険期間にわたって保険会社に多額の費用をかける、ということです。例えば、病気のために長期治療を受けているガンを患っている人は、健康な人よりもはるかに高い医療費がかかります。高齢者は一般的に若い成人よりも生命保険に多くを払い、10代の新しいドライバーは熟練した慎重なドライバーよりも優れた運転記録を持つ自動車保険に多くを支払うことになります。ご想像のとおり、低リスクの人々は一般的にはるかに安価な保険料を受け取ります。高リスクと低リスクの保険会社を1つのプールにまとめることで、保険会社に提示される潜在的なコストがより管理しやすく安定したものになります。
アクチュアリーは、特定の種類の損失の可能性とその結果として生じる損害の重大度について詳細な分析を提供します。アクチュアリーは、財務および統計学に精通している専門家です。保険会社は保険数理上の分析を行い、許容範囲内で、そして（おそらく）合理的なレートを考え出します。アクチュアリーは、保険証券が発行され保険料が基づいているという一般的な主張を裏付けるために数字を整理しました。
リスクプールの場合、保険料は、リスクの高い個人または企業の予想される余分な費用とその保険契約が必要となる可能性とのバランスをとるために計算されます。
リスクプーリングと健康保険
さまざまな種類の保険がリスクプールと連動しています。健康保険はおそらく最も身近な文脈です。ごく最近では、米国で提案されている連邦法が手頃な価格の医療法の規定に代わるものとしてリスクの高いプールを作り出していました。
ACA以前は、健康保険では以前から存在していた条件、場合によっては特定の待機期間を対象としていました。 ACAは、保険会社にこれらの除外を廃止することを要求しました。したがって、既存の条件を持つ人々に対する補償を保証します。ただし、保険料は依然として通常より高いリスクの評価を反映している可能性があります。
基本的に、ACAは各州にリスクプールを設定しました。これは、企業がプレミアムスケジュールを設定するときに使用されます。基本的に、両社はACAの要件に準拠したすべての保険プランをまとめています。これにより、慢性疾患、高齢者など、より高い医療費がかかる他のリスクの高い個人を保証するためのコストが分散されます。
政府機関または公共機関のリスクプール
特別な形態の保険リスクプールは、政府または公共機関のリスクプールです。これらのリスクプールは基本的に保険会社のプールと同じように機能します。違いは、保険会社間で創設され運営されているのではなく、これらのプールは公共の組織や政府機関で構成されているということです。一例として、州の市政府が一緒になって労働者の補償保険のリスクプールを作り出すことができます。リスクプールを生み出す可能性がある政府機関または公共団体の他の例は、郡政府、州機関および学区です。政府間リスクプールは、加盟国政府または団体が自らの保険補償を自己資金調達し、損失を分担し、保険料計算について合意するための代替手段を提供します。政府機関は時々、費用と支払いを管理する能力のために伝統的な保険補償よりもこのアプローチを好む。
