最近の金融市場の危機と新たな政府規制の急増により、さまざまな種類の商業銀行間の境界線がぼやけています。現在、それらの多くは同じサービスを提供していますが、特定の種類の顧客に焦点を当てることによって差別化を図っています。
ヒント
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銀行システムは、商業銀行、信用組合および協同組合、農業銀行ならびに貯蓄貸付協会で構成されています。
商業銀行の種類
商業銀行：商業銀行は金融サービスのデパートです。彼らは主な目的が利益を上げることである企業です。商業銀行は預金を取り、ローンを引き出す。彼らは、預金に支払われた金額とローンに請求されたレートとの間の金利スプレッドで利益を上げます。銀行はまた、口座の維持費および当座貸越費用から収入を得ます。一部の商業銀行は小売顧客に焦点を合わせているが、他の銀行はビジネス顧客の誘致に集中している。連邦預金保険公社は、1口座あたり最大25万ドルの商業銀行での預金を保証しています。
信用組合および協同組合：信用組合は、共通の利益を持つ人々のグループに奉仕するために組織された金融機関です。彼らは一般に公開されていません。これらのグループの例は、同じ雇用主、労働組合の組合員、そして同じ大学の卒業生のために働く人々です。信用組合は、その会員が所有する非営利団体です。彼らは普通預金口座、マネーマーケット口座、定期預金および小切手作成機能を提供します。信用組合は住宅ローンや商業ローンを作り、地元の住民や企業にクレジットカードを発行することで、地域社会に焦点を当てています。ほとんどの信用組合は、州憲章または連邦憲章のどちらかを持っており、National Credit Union Administrationによって保証されています。 NCUAは口座あたり最大25万ドルの保証金を保証します。
農業銀行： 農業銀行は商業銀行から利用可能なサービスのほとんどを提供していますが、彼らは農民への融資を行うことに集中しています。農場への融資には、生育期、商品価格、肥料のコスト、その他の農業特有の費用に関するより専門的な知識が必要です。議会は1987年に連邦農業抵当公社を設立し、農家への貸付を行う貸し手のための流通市場を創設しました。その目的は、商業市場で通常利用可能なものよりも低い金利で農業ローンに資金を利用できるようにすることです。
貯蓄とローン協会貯蓄貸付組合は、住宅用不動産や一戸建て住宅の貸付を専門とする銀行です。これらの銀行の所有権は、株式を所有する株主によるものか、あるいは「相互」所有権として知られる銀行の預金者および借り手によるものです。 S&Lはもともと普通預金口座と定期預金のみを提供していました。しかし、ここ数年で、彼らは住宅ローンに加えて当座預金口座を提供し、ビジネスローンと個人ローンを作り始めました。普通預金口座は普通預金協会保険基金によって保険をかけられています。 S&Lは、通貨監督官または州政府の規制当局からチャーターを受けることができます。
経済における商業銀行の機能
連邦準備銀行は、経済の変化をもたらすために商業銀行システムを使用しています。 FRBが経済を刺激したいのであれば、短期の連邦準備率を引き下げ、商業銀行がFRBからお金を借りるのを安くすることができます。その結果、商業銀行はより低い金利を顧客に提供することができ、顧客は今や融資を受けて事業を拡大する可能性が高くなっています。
逆に、FRBが、経済が急成長しすぎてインフレが急上昇していると考えている場合は、短期金利を上げて借入を阻止し、経済を減速させる可能性があります。
銀行の4つの機関機能
銀行の4つの機関機能には、預金の受入れ、貸付および前払い、小切手の交渉および決済、ならびに外貨の取り扱いが含まれます。他の銀行がビジネスを扱うことに集中している間、中には小売顧客を養うことを好む人もいます。信用組合は商業銀行と同じサービスを提供していますが、その顧客はすべて共通のつながりを持っています。農業は私たちの経済の大部分を占めており、農業に関する専門知識を持つ銀行を必要としています。
